农村商业银行呆帐20年也不能核销，只能等待机会慢慢清收，因为农村商业银行是原农村信用社改制而成的，性质是地方集体所有制金融企业，财务上实行独立核算，自负盈亏，财政不给補足资本金，要想補足资本金只能靠自身积累的公积金，这样很难補充，所以呆帐20年也不能核销。