1、还没逾期

信用卡只要还没有逾期银行都会默认你有还款能力，此时协商肯定会遭到银行的拒绝。

2、逾期1~3个月

逾期1到3个月的时候，银行会由内部催收转化为外部催收，一般来说银行内部催收都比较温和，像一天打十几个电话的那种基本都是第三方催收，这时跟银行协商分期也比较困难，通过催收就能追回欠款的，银行不会选择分期，因为分期银行是赚不到钱的，特别是免息分期。所以能强压让你一次性还款的银行都会让你一次性还款。

3、逾期三个月以上

逾期三个月以上了，这时跟银行协商成功的几率相对来说比较大，但被银行起诉的风险也进一步加大了，经过银行两次有效催收但是还是拒不还款的是有可能被银行起诉的。除了金额较大，被起诉的风险相对来说都比较小的，因为银行起诉你也是需要成本的。