1、从公积金贷款的角度来说

一般至少是公积金正常连续缴存6个月以后，才能申请公积金贷款，比如湖南长沙地区需要正常连续缴存12个月，或者夫妻二人的公积金账户各自连续缴存6个月后，合并在一起。

2、从商业贷款的角度来说

商业贷款一旦申请成功，想转公积金贷款，必须先将商贷部分提前结清，而提前结清一般至少是正常还贷一期以后才能申请，且正常还贷一年以后才有可能免去提前还款的违约金。

所以，商贷转公积金最佳时间，大约是在商贷正常还贷和公积金连续缴存的1年左右。