根据网上相关资料，央行个人保证金指的是一种信用评分服务，而非标准意义的保证金。具体操作方式是个人提供一定额度的保证金（比如5000元），央行对该笔资金进行冻结，其余所需资金由央行向银行提供担保。此服务是基于央行的信用评分体系，对信用等级较低的个人提供额外的信用担保。
由此可见，央行的个人保证金并非传统意义上的保证金，也不属于金融机构向个人收取保证金的情况。目前，央行个人保证金的合法性未受到质疑，具体合法性也与有关法律法规是否有规定有关。不过，在参与个人保证金服务时，建议注意保护个人隐私信息和资金安全。